Assurances de l'indépendant : RC Pro, local et véhicule professionnel

Trois garanties différentes se posent à la plupart des indépendants, rarement couvertes par un seul et même contrat : les dommages que vous pourriez causer à un client (RC Pro), les dommages au local lui-même si vous exercez dans un lieu physique, et l'usage d'un véhicule si vous vous déplacez. Cette page couvre le mécanisme général de chacune, valable pour n'importe quel métier : le risque concret et la fourchette de prix propres à votre activité sont détaillés dans le guide dédié à votre métier, qui renvoie ici pour la partie commune.

Assurance RC Pro : le principe général

L'obligation dépend de votre activité. Selon service-public, « si vous exercez une activité réglementée, vous devez souscrire un contrat d'assurance responsabilité civile professionnelle », et d'autres assurances sont obligatoires dans certains secteurs (garantie décennale dans le bâtiment, responsabilité civile médicale dans la santé) ; la fiche ne dresse pas la liste des activités concernées (fiche F23668, « Un micro-entrepreneur doit-il être obligatoirement assuré ? », vérifiée le 22 septembre 2023). Les fiches service-public consacrées à certains métiers précisent la règle : le guide de votre métier l'indique quand elle est documentée. Dans tous les cas, souscrivez-la avant votre premier client et demandez une attestation : au premier incident, les frais de défense et d'indemnisation restent à la charge du professionnel non assuré.

Assurance du local professionnel : le principe général

Si vous exercez dans un local (salon, institut, boutique...) et que vous en êtes locataire, le bail commercial impose presque toujours une clause d'assurance « risques locatifs » (dommages causés au local loué par incendie, explosion ou dégât des eaux) — ce n'est pas une obligation légale directe comme pour un logement, mais le Code civil présume le locataire responsable en cas d'incendie, sauf à prouver un cas fortuit ou un vice de construction. Si vous êtes propriétaire de vos murs, la couverture doit être plus large : le bâtiment lui-même, pas seulement votre responsabilité envers un bailleur. Cette assurance (souvent vendue sous forme de multirisque professionnelle, MRP) ne remplace pas la RC Pro ci-dessus : l'une couvre vos client·es, l'autre couvre le local et son contenu. Ce sujet ne concerne que les métiers exercés dans un local physique — pas une activité purement à domicile.

Assurance du véhicule professionnel : le principe général

Dès que vous utilisez un véhicule personnel pour votre activité (déplacement chez un client, achat de fournitures...), vous devez déclarer cet usage professionnel à votre assureur auto — rouler en usage pro non déclaré peut faire perdre la couverture en cas d'accident. Un véhicule dédié à l'activité suit des règles différentes selon qu'il est détenu en nom propre ou par une société : TVA généralement non récupérable sur un véhicule de tourisme, avantage en nature à déclarer en cas d'usage personnel. Côté fiscal, en micro-entreprise, l'assurance auto, le carburant et l'entretien ne sont pas déductibles — l'abattement forfaitaire est censé les couvrir ; si vos frais réels dépassent cet abattement, comparez chaque année avec le régime réel.